Pensioendatum en hypotheek: wat verandert er voor u?

Een hypotheek aanvragen of aanpassen terwijl u nog werkt, lijkt weinig met pensioen te maken te hebben. Straks verandert dat. Een aantal geldverstrekkers laat uw pensioeninkomen eerder meewegen, waardoor uw leencapaciteit lager kan uitvallen. Dit raakt een grote groep mensen. In deze blog leest u wat er verandert, voor wie het geldt en hoe u zich voorbereidt.

Hoe de pensioendatum het toetsmoment bepaalt

Van 10 naar 15 jaar vóór uw pensionering

Een aantal geldverstrekkers toetst het pensioeninkomen straks 15 jaar vóór de pensioendatum. Nu is dat nog 10 jaar. Bij die toets kijkt de geldverstrekker niet alleen naar uw huidige salaris, maar ook naar het inkomen dat u na uw pensionering verwacht.

Dat pensioeninkomen is meestal lager dan uw salaris. De leencapaciteit valt daardoor vaak lager uit, ook als u nu nog werkt en uw inkomen stabiel is.

Wat betekent dit voor uw leeftijd?

Het toetsmoment schuift mee met de AOW-leeftijd. Bij een pensioendatum van 67 jaar ligt het toetsmoment op 52 jaar. Is de AOW-leeftijd 67 jaar en 3 maanden, dan wordt dat 52 jaar en 3 maanden. Daarom noemen wij leeftijden in deze blog met het woord ongeveer.

Maximale schuld bij 85 jaar

Sommige geldverstrekkers hanteren daarnaast een maximale schuld op het moment dat de oudste aanvrager 85 jaar wordt. Die grens ligt op 70% of 50% van de waarde van de woning, afhankelijk van de geldverstrekker.

Een rekenvoorbeeld maakt dit concreet. Stel dat uw woning een waarde heeft van € 400.000:

• Bij een grens van 70% mag uw schuld op dat moment maximaal € 280.000 bedragen.

• Bij een grens van 50% is dat maximaal € 200.000.

Dit bedrag is een voorbeeld ter illustratie. De werkelijke grens hangt af van uw geldverstrekker en van uw situatie. Vraag daarom bij een aanvraag altijd welke grens wordt gehanteerd.

Voor wie gelden de nieuwe regels?

De doelgroep

Het nieuwe beleid is relevant voor twee leeftijdsgroepen:

• Mensen van ongeveer 52 tot 57 jaar. Zij vallen nog enkele maanden onder het huidige beleid.

• Mensen vanaf ongeveer 45 jaar, voor wie het beleid op termijn ook gaat gelden.

Heeft u verhuisplannen of wilt u eerder stoppen met werken? Bespreek de timing dan met een van onze hypotheekadviseurs.

Bij welke aanvragen gelden de regels?

De nieuwe regels gelden bij:

• Herfinancieren

• Verhuizen

• Wijzigingen zoals het verhogen van uw hypotheek

Leningsdelen die ongewijzigd blijven, vallen erbuiten.

Wanneer gaat het beleid in?

De invoering vindt plaats in het vierde kwartaal van 2026 en het eerste kwartaal van 2027. Het moment verschilt per geldverstrekker. Dezelfde aanvraag kan daarom bij de ene geldverstrekker eerder met het nieuwe beleid te maken krijgen dan bij de andere.

Wilt u weten waar u staat? Een vrijblijvende hypotheekcheck van Frisia Hypotheken geeft u vooraf inzicht in wat de nieuwe regels voor uw situatie betekenen.

Welke gegevens vragen geldverstrekkers op?

Valt uw pensioengerechtigde leeftijd binnen de looptijd van de aangevraagde hypotheek, dan wordt een Mijnpensioenoverzicht (MPO) opgevraagd. Dit overzicht toont uw pensioenopbouw tot nu toe en wat u naar verwachting ontvangt.

Heeft u een buitenlands pensioen, pensioen in pijler 3 of andere voorzieningen? Die gegevens kunt u aanvullend aanleveren. Verzamel ze op tijd, zodat uw aanvraag niet onnodig vertraagt.

Wat kunt u nu doen?

Laat uw situatie checken

• Vraag uw MPO op en bekijk uw pensioenopbouw.

• Verzamel gegevens over pensioen in pijler 3, buitenlands pensioen of andere voorzieningen.

• Bepaal of u de komende jaren wilt verhuizen, oversluiten of uw hypotheek wilt verhogen.

• Laat uw mogelijkheden vooraf beoordelen door een onafhankelijk adviseur.

Overweegt u eerder te stoppen met werken?

Dan is het verstandig om uw hypotheek mee te nemen in die plannen. Breng vooraf in kaart wat dit doet met uw pensioenopbouw en bespreek welke woonlasten bij u passen als u gepensioneerd bent, zodat u ook na uw pensionering weet waar u aan toe bent.

Maatwerk bij bijzondere situaties

Bij echtscheiding, overlijden of het einde van de looptijd wordt gezocht naar maatwerk. Heeft u met zo’n situatie te maken, dan bespreken wij graag wat er mogelijk is.

Persoonlijk advies over uw pensioendatum en hypotheek in Den Haag

Twijfelt u over de gevolgen voor uw plannen? Onze onafhankelijke adviseurs kijken met u mee, op basis van meer dan veertig jaar ervaring. U bent welkom op ons kantoor in Den Haag. U kunt ook online een afspraak maken of het formulier invullen. Laat uw gegevens achter, dan nemen wij contact met u op.